企业成长故事 | 马上消费金融：助力重庆完善金融科技生态圈

总部位于两江新区的马上消费金融，如今已经在全国消费金融行业成功跻身第一梯队。数据显示，马上金融在促进消费升级、拉动内需、服务实体经济方面的能力持续升级，已累计服务全国30余个省份，注册用户超过7000万。过去5年，马上金融累计发放消费贷款超过4000亿元；公司注册用户破亿，资产548.15亿元，分别位于国内同行业第一和第三。  

这背后，离不开科技的强势赋能。成立的5年时间里，马上消费金融已经研发出了800多套具有自主产权的系统，覆盖了账务系统、风控系统、催收系统、ABS系统等，同时还申请了220多项专利。

“马上消费金融2020年在金融科技方面的投入将达到营收的5%，预计达到8亿元左右。” 2020年1月8日，马上消费金融CEO赵国庆在马上金融生态伙伴论坛如此表态。

马上消费金融的爆发式增长，勾勒出了重庆及两江新区金融科技行业发展的大致轨迹。如果把这条轨迹看成是一条抛物线，那么2019年无疑就是到目前为止的最高点。

过去的一年，重庆先是成为全国首批开展金融科技应用试点的城市。未来几年里，以人工智能等为代表的前沿技术将更加广泛地深入应用到金融领域。

同年7月，两江新区在其金融领域的核心区域——江北嘴成立了江北嘴金融科技港，总面积10万平方米，致力于打造西部一流、具有全国影响力和“一带一路”特色的金融科技创新生态园，更好地发挥重庆作为内陆国际金融中心的辐射带动作用。

提前谋划，差异化竞争，形成比较优势，是赵国庆使出的重要一招。赵国庆觉得，“我们做马上金融，只有在科技好的情况下，马上金融才会好，才可能构筑起公司的竞争壁垒。因为金融科技的运行模式是柔性的、渗透式的、平台化的、轻资产和重数据的，它拉近了资金与客户的距离，减少了中介，取消了自上而下式的服务方式，把复杂的过程变成了极简的体验，它把挑选服务机构的权利重新还给了客户。”

和深刻影响其它行业一样，大数据、人工智能也在重塑金融业，提升行业运行效率，降低企业成本。赵国庆甚至直言，“消费金融未来三到五年，得技术者得天下。”

马上金融创立之初，赵国庆就确立技术第一的竞争策略，甚至可以说，技术是马上金融的基因。公司创立前，赵国庆的中科金就是专注研发金融科技，并获得风投资本投资。马上金融成立后，赵国庆顺势而为，利用自己的技术优势，赋能消费金融。但是不久，创业的艰难再次显现。

“开业后，我们没有办法连接央行的征信系统，也无法连接到公安部一系列的外部数据。因为在与每一个数据源公司对接过程当中，都要先开发相应系统再对接。”赵国庆回忆，“整个2015年下半年，马上金融都没有能力做业务，但是公司却养了三百多人，承担了大量的人员成本。”

一个创业公司，创立之初恰恰是稳军心的关键时刻。创立之后半年没有业务，资金只出不进，这不仅耗费了巨大的人力成本，对员工的信心打击也可想而知。

如何保住团队信心？如何维持公司资金的正常运转？

此时赵国庆背水一战，使出两招：第一招，寻求股东阳光保险帮助，和阳光保险合作一款阳光信用保证保险产品，相当于马上金融把资金借给客户，阳光保险以保险的方式兜底，马上金融向阳光保险支付保费，这种模式解决了马上金融在无法连接央行征信系统、公安部数据的情况下，无法掌握客户信用信息的借款难题。毕竟，任何消费金融公司都不敢“闭着眼睛放钱”。“和阳光保险合作，实现了我们的获客，实现了我们的审批，实现了我们原始数据的积累，保住了员工的信心，这是我们2015年的最大成就。”赵国庆回忆说。

然而，这并没有从根本上解决马上金融当时的问题。和阳光保险合作，只是实现了公司短期内的业务发展，技术研发和投入才是马上金融的根本难题。

马上金融确立技术竞争路线背后，是巨大的时间和资金投入，并且技术研发还有极强的不确定性。这恰恰符合具有试错、包容特征的创业文化，国企的文化却是免责文化、免错文化。夹在国有资本和民营资本的不同诉求之间，赵国庆如何做到平衡？并且，作为初创公司，经营时间有限，经营业绩不理想，马上金融当时并不能获得银行授信和同业支持。

进退维谷之际，赵国庆使出第二招——自己注入资金到技术研发中，保住公司的长期利益。此次采访中赵国庆透露：刚开业无法开展业务时，中科金向公司投入了3000万元资金用于维持正常运转，截至目前中科金已累计向马上金融投入了12亿元。

作为一个混合所有制公司，马上金融的体制如同一把双刃剑，既给公司的发展提供了垫脚石，又给予了绊脚石。赵国庆坦言，“创业来最大的困扰，第一个是混合所有制给我带来的困扰，要求具备多元化的能力，我们必须关注体制，我们是金融机构，持有牌照，必须不断地多元化融合。我们是多元性质的股东，股东背景有零售、有批发、有银行、有保险、有国资、有民企、有科技，股东的诉求都不完全相同，有些还有责任诉求。”

事实证明，“科技＋创业＋风投”是百度、阿里、腾讯、京东等中国科技类公司走向世界的有效之路。马上金融首席技术官蒋宁透露，过去5年里，马上消费金融已经累计申请了220多项专利，而且所有的核心技术是基于国产化的互联网的开源技术，没有采用国外IBM和BMT的核心的软件。

大数据、金融云、人工智能，

是马上金融技术研发的关键词。

那么，其智能化究竟达到了什么样的程度？

——传统消费金融机构大多采用庞大的地推和电话营销获客，马上金融却实现了移动端借款功能。“小小一部手机，背后有很多文章可做。”赵国庆说，“可以通过手机识别的地址，防范借款人欺诈，如发现某一个地址的交易量突然变大，就有可能涉嫌欺诈；同时可以通过手机识别借款人通讯录，便于款项催收；还可以通过识别出的通话记录，来判断客户的借款状况，如果主动与贷款公司联系次数多，可能借款就不少。”

——传统消费金融机构有一大批人专门负责客服，如果马上金融也走传统路线，3000万客户每天需要几十万次的呼入和呼出，赵国庆颠覆传统，研发的人工智能机器人，完成了90%以上的客服工作，降低了人工成本。

——人脸识别在金融领域已普遍使用，马上金融更上一筹，其研发的人脸识别系统在美国MIT的测试中达到了国内顶尖水平。“自主研发的活体人脸识别上线之后，公司没有一个身份欺诈的案例发生。”赵国庆解释称，“这是因为公司自带场景、自带用户、自带数据，可以实时迭代。其它很多人脸识别研发公司是“老中医”，给所有人看病，研发的人脸识别号称适用于所有领域，而马上金融的人脸识别是自己提供细分行业的应用解决方案。”

……

在消费金融领域，传统银行的资金成本毫无疑问更低。耗费更高资金成本的马上金融，拿什么与之抗衡和竞争？而且，消费金融的属性是面对个人用户，小而分散，马上金融平均的客单价是三千块钱，三千多万的注册客户数，一千多万份借款合同书，所有的审批都要在线上完成，如何实现？实际上，现有的消费金融技术公司专注对公业务，对个人小额分散的需求掌握有限，怎么办？

“我们当时是捏了把汗走上了自主研发的道路。”赵国庆说，在马上金融，目前有一个1000人的研发团队。这些科技人才来自BAT，和平安、招商、中信银行等传统金融机构，让懂互联网的和懂金融的人聚集在一起，可实现知识结构、研发经验的有效补充，这也是公司实施的科技人才战略。

赵国庆透露，马上金融还建立了人工智能研究院，设有三个研究方向：基于做自然语言解析的客服体系，基于图像识别的识别体系，基于声音声文的识别体系。金融云是技术布局的另外一环，相关技术大概占其过往50项专利申请的三分之一。

公开资料显示，基于金融云、大数据、人工智能，马上金融截至目前已自主开发了700多套与零售信贷相关的技术系统，包括账务系统、风控系统、催收系统、ABS系统、呼叫中心系统等，为公司的市场拓展提供了坚实的底牌。

要说2019年科技圈最火的概念是什么？

答案非“数据中台”莫属。

什么是“数据中台”？形象的说，数据中台是与前台、后台相对而言的。前台要快速响应前端用户的需求，贵在快速创新迭代，而后台重视稳健；二者就像两个不同转速的齿轮。随着企业规模的扩大及业务的日渐多元化，前台与后台的速率匹配失衡也会日益显著。此时，数据中台架构应运而生……

2017年，伴随着企业的迅猛发展，持牌金融机构马上消费金融开始探索自建数据中台之路。

据马上金融数据中台负责人介绍，“马上金融自建数据中台是势在必行的。作为一家持牌金融机构，马上金融有着超过8000万的注册用户，其业务是小额分散的。而且，马上金融不仅有自有渠道产品、合作方渠道产品，还有自有渠道和合作方联合打造的产品，众多的业务线背后，各金融产品内部业务逻辑十分复杂。与此同时，数据需求差异显著，数据实时加工、离线加工、异构数据交换、数据推送服务、可视化数据报表、数据服务接口、人工智能支持等多样化的需求，对数据开发提出了不同要求。更重要的是，作为持牌机构，马上金融对数据实时性、准确行、一致性、安全性等要求都非常高。这些都促使马上金融自建数据中台，强化中台能力。”

数据中台到底如何赋能企业发展，如何助力企业挖掘数据价值，实现数据驱动业务创新，产生业务价值？

据马上金融数据中台负责人介绍，“在马上金融，数据中台服务的业务前台系统包括智能BI报表、精准营销、交叉销售、实时审批、反欺诈风控、财务核算、征信报送等数十个业务系统，可以说，每一项业务的高效开展，都离不开数据中台的支撑。”

上述数据中台负责人继续介绍，“一方面，马上金融的数据中台操作非常便利，通过可视化、拖拽方式就能方便快捷的接入实时、离线数据；另一方面，该数据中台的实时、离线计算能力强大，实时计算延迟能控制在毫秒级，离线计算每天可支撑数万个任务的跑批；第三，数据存储量大，能够提供结构化、非结构化、图片、文本、语音等多种不同的数据存储；第四，该数据中台能够提供统一的数据资产管理能力。”

该负责人还提到，“数据资产管理、数据治理，在行业内都是一个难题，马上金融基于自己的业务场景，形成了一套完备的数据治理体系；各条业务线产生的数据，经过统一汇总、清洗、加工后，可按主体域对数据划分，形成各个数据集市，服务与各个业务部门，数据资产按统一标准、统一规范、统一建模来进行综合管理。”

目前，马上金融数据中台在业务中发挥的价值已经在效率、决策、风控、成本这四个方面有了充分体现。

正是在数据中台的强力支持下，马上金融近年来业务已实现高质量发展，业绩稳步上升，风险指标持续下降，核心竞争力不断提升。据统计，马上金融目前累计申请专利数量已超过220项，自研核心系统数量已超过800个，已经实现了自营模式向开放平台+金融云模式升级。

放眼未来，马上金融数据中台负责人提到，“数据中台的建设应该是业务场景驱动的，关键在于从业务方面梳理有价值的场景。数据中台的建设应该遵循2/8原则，即首先建设20%业务‘痛点’的中台功能，80%的业务需求就会迎刃而解。”

如果说技术是马上金融扩张路上的“盾”，让已攻占的市场坚如磐石 ，那么市场战术则是“矛”，在刀光剑影的正面竞争中，促使公司异军突起。

据赵国庆介绍，马上金融目前的业务分布为受托支付占30%，二次销售（现金贷）占20%，纯场景占50%，在场景贷款中，3C占65%，美业占30%，租房、教育等占5%。3C和美业是公司的核心市场。

某种程度上说，作为大股东，以百货、超市、3C见长的重庆百货，给马上金融在3C领域的拓展奠定了一定的基础，通过提供丰富的消费场景和客户，公司在白热化的竞争中一跃而上。

由于市场巨大，可以准确掌握用户借款用途，3C消费金融一直是企业必争之地，捷信就是线下3C消费金融的王者，独占鳌头。但在京东电商上经历了殊死博弈的赵国庆，丝毫不甘示弱。

“我很喜欢进入红海市场，因为红海市场会让我们更加强大，在红海市场如果可以杀死对手，那么我们将成为最有竞争力的参与者。”赵国庆回忆说，“是京东让我知道了什么叫竞争，训练了我更好的格局和看待竞争的视野。”

随后，基于强大的技术支撑，马上金融推出线上和线下、循环和分期结合的商品贷、现金贷产品，迅速做到全场景覆盖，在3C板块出奇制胜。

美业是马上金融的另一块重要市场。清科研究中心报告显示，到2015年，国内大约有5000家活跃的医疗美容机构，医美市场规模500-1000亿，近几年行业增速达到20%-30%，高于传统医疗行业平均增速。一个庞大且增速可观的市场显然是消费金融比较好的资产来源。

一个让医美机构、消费金融公司共赢的市场，自然很快爆发。马上金融则顺势而上，以高效率的技术和产品，俘获大量用户。赵国庆称，马上金融目前是全国美业最大的消费金融服务商，在多家医美分期机构中无出其右。

马上金融目前的用户以年轻男性客群为主，分布在三四线城市，人口大省，沿海、经济发达、人口净流入的地区，而美业板块的用户基本都是女性。公司以线上批量获客为主，占到90%，通过线上批量获客、线下线性获客的形式，解决了源头客流的难题。

当然，作为一个创业公司，正常运转的根本还在于资金血液的充足。“我们有200多家合作银行，可获得同业授信。”赵国庆称，作为消费金融公司，在不能吸收公众存款的困境下，技术、数据、产品、市场等为公司获得同业资金支持提供了筹码，进一步为公司规模拓展提供了充足的弹药粮草。

市场规模并不是马上金融未来关注的核心，

赵国庆希望公司今后做到能力领先。

这能力主要体现在技术能力。

日前，马上消费金融宣布将在今日进行第四次增资，进一步支撑业务发展。赵国庆透露，本轮增资拟在监管部门的指导下新引入1-2家符合要求的金融机构股东，新引入股东优先选择银行类机构，以更好地发挥股东对公司的资金支持和协同效应，进一步提升公司的流动性管理能力和水平，助推公司发展和转型升级，增强风险抵御能力。

按赵国庆规划，公司下一步发展战略是“自营+开放平台+金融云”服务。自营，即目前的消费金融服务，根本原理是从银行间同业拆借、同业授信，批发一定的资金到马上金融，然后把它形成产品，服务于各种各样场景的用户；开放平台，即将上端银行与下端用户相连接，公司在其中提供必要的服务，如合作获客，赚取交易佣金、手续费；金融云，即公司将自主研发的技术开放，给市场提供科技能力支撑。

相比自营、开放平台，金融云是赵国庆最大的梦想。“下一个三年末，希望金融云业绩达到整体的1/3。”赵国庆谋划将马上金融打造成亚马逊。亚马逊目前市值9000亿元，因为云收入，一举战胜苹果。

实际上，马上金融创立初期，对标的是国外的Capital One。Capital One是一家科技驱动的银行，刚开始的时候是一家软件公司，之后变成一家社区银行，之后又发展成为消费金融公司，通过并购成为全球最大的银行之一。但现在，赵国庆的目标已不仅仅是Capital One。

“我们在自营业务上会与它对标，但是我们会做开放平台，这样不再受制于资本充足率的约束，可以把业务规模做得足够大，再往下就是金融云服务。”他说，“把自营、开放平台、金融云加起来，公司对标的是亚马逊，而如果只看自营部分，则对标的Capital One。”

据赵国庆透露，在金融云业务领域，马上金融及其背后的中科金，目前已与重庆农商行、五矿信托等展开合作，中标了两江新区智慧园区、重百智慧门店等项目，准备在金融云领域大展拳脚。

总编：杜术林|副总编：张科

主编：付斯颖 操梅|编辑：江亚蔓

两江新区融媒体中心出品

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